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消費信貸盯上大學生
發布時間:2015-04-24 16:50:14
 

  4月8日,上海麥子資產管理有限公司(麥子金服)宣布獲得海通創新資本管理有限公司A輪投資。麥子金服董事長兼首席執行官黃大容透露,該筆融資很大一部分會放到“諾諾鎊客”,未來“名校貸”、“大房東”“財神爺爺”都會有增資計劃。

  事實上,類似麥子金服旗下“名校貸”平臺還有“分期樂”“趣分期”等,它們專門針對大學生的信用貸款廣告已在高校鋪天蓋地。在大學生信用卡退出校園后,大學生消費信貸成為各路資本創新的“試驗田”。“愛學貸”、京東“校園白條”等以大學生為目標群體的消費信貸平臺開始搶占這塊地盤。

  在校大一新生小王是同學中“敢吃螃蟹的人”。開學不久,小王通過某消費金融平臺APP0首付、分12期購買了一部蘋果手機,分期月供500多元,其中包含100多元服務費。像小王這樣選擇網絡分期購物的同學越來越多。該平臺的數據顯示,僅購買i-phone6s的已有2000多人。

  銀率網分析師認為,大學生群體具有旺盛的購買能力,但收入主要靠父母,這種不匹配讓先消費后還款的需求旺盛,這也是網貸盯上大學生的主要原因。不過,在大學生信用貸款一片繁華的背后,風險隱憂凸顯。“仔細分析這些互聯網信用貸款,可以發現放貸時審核的主要資料就是申請人的學生資質,可是只要是學生就一定能按期還款嗎?自然不可能。”銀率網分析師說。那么,如果學生違約不還款,受到的影響是什么呢?以趣分期為例,逾期還款將會被收取滯納金,留下不良信用記錄,甚至可能被訴至法院。京東“校園白條”則表示,公司會嚴格根據京東的消費信譽狀況審批客戶信息,一旦出現逾期,會有工作人員跟進催款。如果聯系不到客戶本人,由于客戶提供了身份證信息和擔保人信息,也能有其他方式催收。

  對此,銀率網分析師表示,學生信用卡的過往表明,這些手段并不能降低大學生信用卡逾期還款率,也不會降低目前正在如火如荼發展的互聯網學生分期的風險。

  據了解,2002年招商銀行發行了第一張針對學生的信用卡,此后多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中將發卡的目標人群瞄向了校園。2007年,國內大學生持卡人比例上升到24%。在大學生持卡人數不斷攀升的同時,大學生信用卡的逾期還款率也不斷上升。由于大學生沒有固定收入,同時自制能力較差,各地都發生了多起大學生過度透支信用卡、家長被迫還債的事件,大大增加了銀行的發卡風險,也引發了學生家長的不滿。

  2009年7月,銀監會下發了《關于進一步規范信用卡業務的通知》,對信用卡發卡的適用對象做出了進一步明確:信用卡申請人應擁有固定工作,或穩定的收入來源,或提供可靠的還款保障。銀行業金融機構不得向未滿18周歲的學生發卡(附屬卡除外),對于不符合條件但確有必要發卡的特殊情況,必須落實第二還款來源。《通知》下發后,各大銀行均陸續停止了大學生信用卡的審批。

  “如果未來互聯網金融公司沒有其他控制風險的手段,那么大學生的家長很可能將被迫成為最后的買單者,而高額的壞賬率會拖垮互聯網金融公司。”銀率網分析師說。

  深圳地標金融服務有限公司總裁劉俠風也認為,互聯網金融對大學生消費市場十分看好,但如何建立比大學生消費貸更嚴謹的風控體系將是未來業務成敗的關鍵所在。

  業內專家認為,獲取征信數據困難,前期市場投入成本高,學生消費習慣以及金融服務遷徙等,都是學生信貸分期模式的障礙。對于大學生來說,信貸消費還是要量力而行、貨比三家,仔細對比各個平臺的貸款金額、利息水平、違約賠償等再做選擇。在消費信貸發生后,應按貸款合同要求按時還本付息,維護好自身信用。

(中國消費者報 周重耳)


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